филиал по Брестской области
Белорусы предпочитают застраховать имущество, чем воспользоваться услугами охранных организаций
Даже если вы охраняете ваше имущество, никто ни от чего не застрахован, а застраховать можно буквально всё — вплоть до ноутбука на даче или породистой собаки во дворе. О том, как осуществляется страхование в нашей стране и от чего чаще всего оберегают себя белорусы, в студии TUT.BY рассказал Леонид Сурус, ведущий специалист управления страхования имущественных интересов граждан Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия «Белгосстрах».
Для каких случаев предусмотрено обязательное страхование?
Среди обязательного страхования имущества есть только один вид страхования — это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам. Все остальные виды связаны либо со страхованием ответственности, либо с личным страхованием.
Не все строения, принадлежащие гражданам, должны страховаться обязательно. Какие строения не подлежат страхованию?
Обязательное страхование у нас проводится на основании Положения о страховой деятельности, утвержденного указом президента Беларуси № 5030 от 25 августа 2006 года. В частности, главой десятой предусмотрены порядок и условия обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам. В соответствии с этим порядком и условиями обязательному страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам, используемые для постоянного проживания собственников, членами их семей либо иными лицами с согласия собственников и зарегистрированные в установленном порядке.
Если рассматривать конкретные домовладения, в них есть и жилой дом, и сарай, и забор — это всё строения. Но страхованию подлежит только сам жилой дом и примыкающие к нему строения, включая хозпостройки.
То есть пристроенные непосредственно к дому?
Да. Вообще, конечно, принято считать жилой дом единым целым. На самом деле по классификации органов регистрации жилой дом — это лишь часть здания. Есть еще веранды, сени, пристройки, мансарды — это как будто различные строения. Поэтому было решено всё это объединить, и возникла такая запись, как «жилой дом и примыкающие к нему строения». Под нее автоматически подпали также примыкающие сараи, что изначально, может быть, не предполагалось при обязательном страховании. Обособленно стоящие от жилого дома сараи, уборная, навес, беседка не подлежат обязательному страхованию.
Для чего проводится обязательное страхование? Почему оно обязательное?
Любые виды обязательств, особенно требующих уплаты денежных средств, нашими гражданами воспринимаются негативно. Поэтому обязательное страхование вводится в случаях, когда речь идет о неких социальных гарантиях либо о повышенной опасности. Обязательное страхование строений было введено как некий социальный момент в развитии нашего государства и экономики. Зачастую, человеку, утратившему дом, в котором он проживает, просто негде жить. На селе здания в основном деревянные, и там очень часто случается пожар. Естественно, огонь уничтожает все, вплоть до домашнего имущества. Человек остается абсолютно ни с чем. Понятно, что такой потерпевший вынужден искать помощи, и в первую очередь он обращается к государству. Как правило, дом — единственное, что есть у человека, и если его утратить, ничего не останется. Поэтому, чтобы переложить расходы на последующее содержание с государственного бюджета на страховую организацию и перевести это на иные лица, в частности, посредством страхования, и был введен такой вид обязательного страхования строений.
Любое страхование само по себе направлено на возмещение ущерба из каких-то сформированных денежных фондов, основанных на уплаченных страховых взносах. То есть с миру по нитке — голому рубашка.
Получается, что фонд в плюсе...
Сказать этого однозначно нельзя. Сегодня прибыльно, а завтра нет.
Что случится, если вдруг не хватит средств фонда? Откуда тогда будут черпаться средства?
Страховщиком по данному виду страхования является только Белгосстрах — это государственная страховая организация, и, соответственно, все обязательства гарантированы государством.
То есть тут можно быть спокойным. Какие выплаты предполагает обязательное страхование? Например, сгорел дом, нового человеку больше не построить. Как оценивается стоимость ущерба?
Что касается страхования имущества вообще, то обычно реальный фактический ущерб возмещается в пределах страховой суммы. Если произошло уничтожение застрахованного объекта, возмещается его действительная стоимость в случае, если он был застрахован на полную сумму. Если же имело место повреждение какого-либо имущественного объекта, то возмещается стоимость его ремонта и восстановления.
В обязательном страховании объекта используются принципы пропорционального страхования: страховая сумма устанавливается в размере 50% от стоимости этого строения, и ущерб возмещается только на 50%. То есть если дом пострадал и ему необходим ремонт на десять миллионов, то по страховке по данному виду выплатят только пять. Сделано это, вероятно, потому, что есть еще добровольные виды страхования. Они более гибкие, где-то даже более понятные. И самое главное — страхование основано на принципе добровольности. Несмотря на то, что взносы там выше, условия страхования другие, и, наверное, более привлекательные для страхователя.
Давайте сравним взносы при добровольном и при обязательном страховании.
Я думаю, что взносы отличаются где-то в три раза. В добровольном страховании в большинстве случаев используется система скидок и надбавок — такой общий подход, как использование системы бонус-манус: если не было выплат, взнос ежегодно уменьшается. Это происходит вплоть до уменьшения в два раза, поэтому первоначальный взнос будет в три раза больше, нежели по обязательному виду. Зато впоследствии этот взнос может уменьшиться с годами в два раза за счет каких-то дополнительных скидок: за наличие пожарной сигнализации, охраны, других условий, например из-за материала дома. Тут уже страховая компания сама с себя снимает рамки, в пределах которых она может осуществлять этот вид страхований.
Как назначаются размеры взносов?
Размер взносов — это процент от страховой суммы, которая, в свою очередь, устанавливается в пределах действительной стоимости застрахованного объекта имущества.
Страховая сумма выплачивается в белорусских рублях?
Это зависит от условий. Если мы говорим об обязательном страховании строений, то сегодня речь ведется только о белорусских рублях. Что касается добровольных видов, то это, в принципе, все валюты, имеющие хождение в Беларуси.
С течением времени стоимость застрахованного здания изменяется, увеличивается, так как существует такое понятие, как износ, потеря эксплуатационных качеств.
А что делается в случае, когда квартиры дорожают?
Страховая сумма при этом не изменяется. Может иметь место зависимость от данных условий при определении ущерба. Надо сказать, что в определенных случаях будет рассматриваться действительная стоимость на момент страхового случая, в определенных случаях будет выплачиваться страховая сумма, установленная на момент заключения договора. Если мы ведем речь о хищении домашнего имущества, принятого по описи, то страховая сумма установлена на каждый объект. И после того, как оно было похищено, его стоимость на данный момент определить невозможно. Поэтому ничего не остается, кроме как выплатить ту страховую сумму, которая установлена по данному объекту при заключении договора.
Если мы ведем речь о каком-то сборном объекте, например о домашнем имуществе без распределения на какой-то объект, то тут уже принимается всё скопом. Соответственно, если из всего домашнего имущества похищен только, к примеру, телевизор, то вся сумма выплачена быть не может. Конкретно на телевизор она не устанавливалась, поэтому будет рассматриваться этот же телевизор такой же марки, такого же года выпуска, имеющий сегодняшнюю стоимость.
Предположим, застрахован дом. Когда заключался договор о страховании этого дома, он стоил, например, десять тысяч условных единиц. Сегодня он стоит в десять раз больше. Дом сгорел. Я получу пять тысяч условных единиц? Или пятьдесят?
Если он уничтожен полностью, то выплачена будет вся страховая сумма. Она фиксированная и увеличиться не может.
Даже если сумма рассчитывалась много лет назад? Выходит, сколько дом тогда стоил, столько я и получу?
Да. Поэтому сегодня в основном практикуется заключение договоров страхования сроком на один год, чтобы с каждым годом пересматривать все условия, и по соглашению сторон заново их устанавливать.
Есть такие ситуации, когда не обязательно страховать имущество на полную стоимость. Можно установить какую-то сумму, которая устраивает всех на данный момент, и предположить, что она будет устраивать и через три года. Если это предусмотрено правилами страхования компании, можно вести речь о заключении договора сразу на два, три и более лет. Это условия для обсуждения при заключении договора страхования. В принципе, все возможно.
Давайте немного больше расскажем о добровольном страховании. Какие существуют виды и формы добровольного страхования?
Стоит сказать, что на сегодняшний день в Беларуси страховых услуг, предоставляемых по добровольной форме, порядка шестидесяти. Я отметил бы, что действительно самостоятельных направлений и видов страхования — порядка пятнадцати-двадцати. Всё остальное, на мой взгляд, это их детализация, какие-то вариации, комбинации.
Например, сегодня в Белгосстрахе есть добровольное страхование имущества граждан. Оно предполагает, что в его рамках можно заключить договор страхования квартиры, домашнего имущества, любого строения. К нему относятся и нежилые помещения у многоквартирного дома, и памятники, надгробия — обширный спектр имущества граждан.
Но сегодня можно создать вид страхования, направленный, к примеру, на многоквартирный жилой дом. Его можно еще больше детализировать: это будет страхование объектов, связанных с многоквартирным жилым домом, при этом построенном и управляемым какой-нибудь организацией-застройщиком. Страхование, в таком случае, будет направлено на совместную собственность, и таких примеров много.
В личном страховании есть страхование частных случаев, например от ран, заболеваний, болезней только на время выезда за границу либо здесь. Если говорить о зарегистрированных правилах страхования, которые по умолчанию считаются видом страхования, то у нас в республике их всего около шестидесяти.
От каких угроз можно застраховать свое имущество, а от каких нельзя?
Большинством страховых компаний представлены страховые услуги, покрывающие такие риски, как риск утраты либо повреждения имущества в результате стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц и несчастных случаев. Тут уже все комбинируют эти группы по-своему. Например, одна страховая компания отнесет поджог к огневым рискам, другая страховая компания отнесет пожар по причине поджога под результат противоправных действий третьих лиц. Всё это в целом включается в эти же самые рамки.
Есть стихийные бедствия, опасные явления природы, имеющие место сегодня на территории Беларуси: сильный ветер, град, высокий уровень воды. Самого стихийного бедствия может и не быть, может быть опасное явление природы. Это в основном рассматривается страховыми компаниями как одно и то же и считается одной частью риска.
В Белгосстрахе неправомерные действия третьих лиц квалифицируются как действия, за которые законодательством установлена уголовная либо административная ответственность. Тут не надо путать с общегражданской ответственностью.
Предусмотрено страхование от несчастных случаев, к которым относятся и огневые риски, и аварии водопроводных и отопительных систем, и проникновение воды в квартиру многоквартирного жилого дома через кровлю, межпанельные стыки, швы. От этих случаев тоже можно застраховаться, если компания пожелает принимать такие риски на страхование. Всё это прописывается в договоре. Перечень страховых случаев — существенное условие добровольного страхования, без которого договора страхования как такового нет.
В каких случаях страховая сумма не будет выплачена?
Есть ситуации, когда страховое возмещение не выплачивается. Неважно, будь то добровольный или обязательный вид, в условиях страхования обязательно будет прописано, что именно не является страховым случаем. Например, в большинстве имущественных видов не являются страховым случаем происходящие естественные процессы, к примеру, физический износ.
Зачастую не являются страховыми случаи нарушения страхователем тех или иных норм, к примеру, пожарной безопасности, использование газа в быту, использование взрывчатых материалов. Но это обязательно прописывается в договоре. Есть еще случаи отказа в страховой выплате и освобождения от страховых выплат, когда страхователь, возможно, не уведомил страховщика своевременно. Это может привести к созданию препятствий страховщику в определении причин и обстоятельств наступления страхового случая, либо определения размера ущерба, либо когда по вине страхователя страховщик не может воспользоваться правом требования к лицу, причинившему вред.
В страховании есть такое понятие, как суброгация — переход права требования, когда лицо, которому причинили вред, имеет право предъявить требования к лицу, причинившему вред. Когда страховая компания выплачивает потерпевшему страховое возмещение, к ней переходит право требования к лицу, причинившему вред. Если этот переход права требования либо его реализация стала невозможной по вине страхователя, то страховщик освобождается от страховых выплат. На практике это практически не реализуется.
В договоре должны быть прописаны страховые и нестраховые случаи. Но наверняка все расписать до последней буквы не удается, и возникают какие-то спорные моменты. Как они решаются?
При заключении договора страхования надо по возможности максимально выяснить, что будет являться страховым случаем, а что нет. Конечно, страховая компания решает, является ли данный случай страховым, либо не является, но, тем не менее, любой спор можно разрешить через суд.
Следует признаться, что судебные споры, конечно, есть. Но страховая компания — это сфера услуг, и чем меньше будет конфликтных ситуаций, тем выше имидж страховой компании. Поэтому сказать, что споры частые либо какие-то принципиальные, я не берусь. Чаще споры возникают по той причине, что страхование для обывателя — сфера довольно сложная, и страхователь часто не понимает его или понимает по-своему. Я считаю, что дело страховой организации — максимально уделять внимание таким моментам, чтобы не возникали споры.
Предлагаю ответить на вопросы пользователей: Насколько активно белорусы страхуют свое имущество и от чего чаще всего страхуются?
Я думаю, белорусы заключают договоры страхования довольно активно, и их количество увеличивается с каждым годом. Если вести речь об имуществе, то могу сказать только статистику Белгосстраха: сегодня в Беларуси действует более миллиона договоров страхования имущества граждан. Наибольшим спросом пользуются виды добровольного страхования имущества граждан в части жилищного страхования: страхование строений, домашнего имущества, транспортных средств — так называемое АвтоКАСКО. Довольно большим спросом пользуется личное страхование от несчастных случаев.
Обязательное страхование расценивается как надобность. Все мы знаем об обязательном страховании транспортных средств. Всё больше на сегодняшний день развиваются медицинские виды страхования, в частности добровольное страхование медицинских расходов. Этот вид страхования на Западе имеет обязательную форму, а в странах, где такой вид страхования необязателен, развита его добровольная форма, так как на ней завязаны условия приема на работу. У нас же на сегодняшний день пошли по пути развития этого вида только в добровольной форме, и что будет с ним дальше, я пока сказать не готов.
Можно ли застраховать свое здоровье на случай обострения хронического заболевания, такого как гепатит С? Лечение при этом дорогое — от шести до пятнадцати тысяч долларов.
Я специалист по страхованию имущественных интересов граждан, но могу сказать, что зачастую не является страховым случаем то, что связано непосредственно с хроническими заболеваниями, которые имели место до момента заключения договора. По поводу обострения я сказать не могу, так как этот вопрос находится за рамками моей компетенции.
Что дешевле — застраховать квартиру или поставить ее на охрану?
В последнее время очень часто задают такой вопрос. Не хотелось бы как-то обидеть наш Департамент охраны либо как-то ущемить их интересы, либо как-то плохо отозваться об их услугах. Если вопрос прямой — что дешевле, то нужно прямо и ответить: дешевле имущество застраховать. На сегодняшний день средняя стоимость страхования, к примеру, квартиры стоимостью сто тысяч долларов составит порядка двух процентов, то есть двести долларов в год. Только установка Департаментом охраны сигнализации будет, наверное, стоить не меньше этой суммы плюс ежемесячное обслуживание, исчисляемое в базовых величинах.
Если рассматривать оптимальные риски, то постановка квартиры на охрану все-таки больше направлена на противодействие хищению домашнего имущества. Домашнее имущество в квартире у всех разное, но средняя страховая сумма, которую обычно устанавливает страхователь, будет десять миллионов рублей. Из десяти миллионов рублей гражданин выплатит примерно сто тысяч в год. Охранная сигнализация, естественно, стоит намного больше, поэтому я неоднократно сталкивался с тем, что люди больше склонны к страхованию, нежели к услугам наших охранных организаций.
Уже пару раз случайно заливал соседей. Такое ощущение, что в старой квартире не пол, а решето. Ребенок прольет кружку воды, а у соседей уже капает. Один раз из-под мойки на кухне текла вода, мы не заметили. В итоге у соседей снизу отстали обои на кухне как раз после дорогого ремонта, закоротило люстру. Пришлось оплачивать. Слышал, что можно застраховать от залития соседей. Расскажите подробнее, сколько это стоит, а также какие случаи будут считаться страховыми?
Такой вид страхования был введен с 2000 года, и в Белгосстрахе он называется страхованием гражданской ответственности расходов граждан, имеющих право пользования жилыми помещениями. Суть его такова: на страхование принимается ответственность пользователя жилым помещением за причинение вреда своим соседям. Описанный случай, безусловно, будет являться страховым. Этот вид довольно простой, по соотношению цена-качество — один из самых лучших, то есть он довольно дешевый. К примеру, он вам будет стоить порядка пятидесяти тысяч в год при ответственности страховой компании — то есть, лимита ответственности в десять миллионов рублей хватит на несколько «средненьких» залитий. Если не хватит, то в договор можно всегда внести изменения путем увеличения страховой суммы.
С точки зрения качества, этот вид страхования довольно простой. Есть факт причинения ущерба, в данном случае — в многоквартирном жилом доме, который всегда находится на обслуживании какой-либо организации, например, ЖЭСа. Данная организация имеет право и обязана подтверждать все факты, устанавливать виновника, и фактически определяет, является ли это залитие страховым случаем или нет. Если есть факт подтверждения залития, составлен акт, значит, есть страховой случай. Дальше просто идет расчет ущерба по стоимости восстановления и производится выплата страхового возмещения.
После затопления квартиры, на первый взгляд, изменений нет, но, возможно, они появятся через какое-то время: обои порыжеют, отойдут или ламинат рассохнется. Есть ли какие-то сроки, в течение которых я могла бы обратиться в страховую компанию и получить возмещение?
Если после залития либо страхового случая впоследствии начинают происходить какие-то дополнительные изменения, то необходимо сначала разобраться, вследствие чего возникли эти изменения. Наверняка при признании страхового случая в момент залития в стоимость ущерба входили и соответствующие работы по протравке стен, сушке необходимых элементов, что, возможно, впоследствии не было сделано. За эти работы заплатили, но по какой-то причине деньги не потратили по назначению. Поэтому подход страховой компании в данном случае будет таким: вам уже заплатили, и вы сами виноваты, в том, что теперь происходит. Если же будет выяснено, что на самом деле, появляется скрытый дефект, то дело пересматривается и заново делается расчет, доплаты и т.д. Ситуации могут быть разными.
Расскажите о фирме «Технолитекс», которая занимается защитой авто, имущества и маркировкой. Насколько эффективно она работает? У меня есть дорогие вещи, которые я бы хотела сохранить.
С «Технолитексом» мы сотрудничаем, и регулярно, на бесплатной для страхователя основе, отправляем застрахованные транспортные средства на бесплатную для страхователя маркировку. Маркировка, естественно, платная, но все расходы несет страховая компания.
«Технолитекс» также предлагает маркировать и личные вещи граждан — предметы домашнего имущества, ноутбуки. На сегодняшний день это у нас не реализовано по техническим, логическим причинам. На мой взгляд, маркировка нужна там, где возможен поиск этого предмета, который проводится системно и регулярно, например, при перегоне через границу, при техосмотре в случае с автотранспортом, устраиваются всевозможные рейды по рынкам запчастей. Если промаркировать мобильный телефон — кто его будет искать? Не каждый милиционер, даже если кого-то задерживает, имеет устройство, способное определить, промаркирован телефон или нет. На мой взгляд, когда нет дальнейшего поиска этих предметов, отпадает смысл маркировки.
Читал на сайте, что нужен документ, например чек о приобретении телефона или портативного устройства с указанием сведений о продавце. Смогу ли я застраховать телефон, купленный в интернет-магазине?
Покупка в интернет-магазине не исключает наличие документа о приобретении со сведениями о продавце. Поэтому документ необходим.
В Белгосстрахе страховал машину на КАСКО и разочарован. Больше никогда не обращусь в эту страховую компанию: приехал по страховому случаю в Минске на улицу Солнечная, 31, написал заявление об ущербе, а экспертизу мне назначили только через неделю, в то время как экспертов там — два кабинета, и машин на осмотр не было. Осмотреть сразу меня отказались, а у меня было выбито боковое стекло. Как мне по морозу ездить без стекла, да и машину не оставишь. Поставить новое — тогда что будет оценивать эксперт? Многие мои знакомые страхуются в других организациях, там уровень обслуживания гораздо выше и отношение лучше. Я плачу достаточно большие деньги за КАСКО и хочу соответствующего отношения.
В этом вопросе не определен один существенный момент: в связи с чем и где назначили экспертизу? Дело в том, что далеко не все повреждения можно выявить в нашем Центре урегулирования убытков, поэтому приходится пользоваться услугами специализированных организаций — центрами технического обслуживания автомобилей.
Но если речь в этом случае идет только о стекле, то, возможно, человек прав, и таких ситуаций, безусловно, нужно избегать в дальнейшем. Хотя я не уверен, что речь идет только о стекле: глупо отказывать в осмотре стекла и переносить его на неделю. Ситуации бывают разными, и нужно разбираться с каждой в отдельности.
Можно ли застраховать компьютер или ноутбук на даче?
Можно. Ноутбук или компьютер — это предмет домашнего имущества, который можно застраховать по любому адресу его местонахождения. Стоимость будет зависеть от условий страхования, от объекта, где он хранится, от его цены.
Могу ли я застраховать собаку, которая проживает во дворе?
Если собака породистая, то на сегодняшний день у нас есть услуга по добровольному страхованию породистых и племенных животных, принадлежащих гражданам. Если собака не породистая, то застраховать ее нельзя.
Уникальным на рынке продуктом является страхование ответственности владельцев животных. Этот вид страхования действует больше года и получает всё большее распространение.
Опубликовано на портале Tut.by
Андрей Коровайко, TUT.BY
